クレジットカードのリボ払いは個人信用情報に載るのか?リボ天井でもプロミスの審査に通過する方法 | プロミス審査通過の方法教えます  カードローン、キャッシングしたいけど在籍確認不安な方へ

クレジットカードのリボ払いは個人信用情報に載るのか?リボ天井でもプロミスの審査に通過する方法


今すぐお金を借りたい方へ、プロミスを勧める3つの理由リボ払いをしていてもリボ残高が年収の1/3まで到達していなければ

プロミスカードローンの審査通過できる可能性は高いです。

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クレジットカードのリボ払いがあるとプロミスカードローン審査通過できないのか?

 

クレジットカードのリボ払いは非常に便利です。

先月思いの外カードを使ってしまったな

という時に分割で支払う事ができるからです。

 

しかし、クレジットカードのリボ払いは諸刃の刃です。

多重債務に陥ってしまう人や

整理に至ってしまった人の多くはこのリボ払いをマックスで利用しています。

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何故クレジットカードのリボ払いはカードローンより危険か?

クレジットカードのリボ払いはある意味、消費者金融より危険です。

消費者金融で借りている人は麻痺してしまう人もいますが

借金をしているという実感がわきます。

しかし、クレジットカードのリボ払いはあくまで

クレジットカードを使用しているだけと考えてしまう人が多いです。

 

消費者金融と比べて金利もほとんど変わらないのですが

手元にあるクレジットカードなら

あらたな申し込みをする必要もなく

リボ払いの敷居の低さがより問題を複雑にしてしまうのです。

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リボ払いにすると月々の支払いは少ないのですが

利息は18%程度かかるのでまさにカードローンや消費者金融と変わりません。

 

しかも、返済した分は利息分にあてていきますので

ずいぶん返したな、と思っても

『元本が全然減っていない』という状況が起こります。
check会社への在籍確認電話なしでプロミスカードローンの審査に通過することができるのか?
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クレジットカードのリボ天とは?

この状態のクレジットカードを複数枚持っていると

本当に自己破産へ突き進んでしまいます。

リボ払いを限度枠までフルで使っている『リボ天』や『リボ天井』と呼ばれます。

複数のカードで『リボ天』を繰り返す利用者は

次のクレジットカードが欲しくなります。

そこで、新しいカードの申請をしますが・・

 

もしかしたら、通らないかもしれません。

checkプロミスカードローン体験談特集
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リボ天になっているからです。

個人信用情報を自分で確認する方法

ここで、クレジットカードのリボ天を繰り返すと

個人信用情報にどのように記載されるか、確認してみましょう。

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個人信用情報とは?

 

自分の個人信用情報も開示請求できますので

リボ払いをしている人はぜひ自分の状況を確認してみましょう。
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リボ払いだと、不透明になっている支払い状況

残債なども一目で明確にわかるようになっています。

 

まず、利用限度額(極度額)を確認してみましょう。

 

これが、マックスで借りられ限度額ということになります。

この極度額に対して、今現在いくら枠をつかっているのか

(いくら借りているか)がわかるのが、

<お支払いの状況>でわかる残債額です。

請求額を見ると毎月いくら返済しているかがわかります。
例えば、極度額100万円で、残債額90万円、請求額1万円

という内容だと、借入できる最大の枠が100万円で

90万円借りている等状況で、毎月1万円返済している、ということがわかります。

 

これは『リボ天』にかなり近づいています。

check介護費用を借りるためプロミスカードローン審査を通過する方法

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また、『割賦販売法の登録内容』をみると年間請求予定額という金額が確認できます。

これは、年間でいくら返済する予定なのかを示しています。

 

個人信用情報は審査担当者も確認する

この状況を確認できるのは、本人だけでなく

新たに申し込もうとしているクレジットカード会社もこの状況はわかってしまうのです。

かなり具体的にわかってしまいますよね。

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他社だから今持っているカードが『リボ天

に近づいていることはわからないだろうという甘い考えは通りません。

実は、リボ払いは総量規制の対象外です。

ただ、割賦販売法という別の規制があります。

 

割賦販売法の上限は支払い可能見込額と呼ばれます。

この計算方法は少々複雑です。

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年収から生活維持費とクレジット残債を引いたものです。

 

年収—生活費—クレジット残債=割賦販売の上限

 

一番不思議に思うのは、生活費の計算方法だと思いまします。

生活費は人によって違いますし。
checkプロミスカードローンの30日間無利息サービス
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しかし、もう生活費は同居している家族の人数で決められているのです。

 

一人暮らしで住宅費用(家賃や住宅ローン)を自分で支払っている人は 116万円です。

 

生活維持費の算出方法の詳細
生計を同一にする人数
1人 2人 3人 4人以上
住宅費用
(住宅ローン・家賃)
なし 90万円 136万円 169万円 200万円
あり 116万円 177万円 209万円 240万円

 

 

年収300万円、残債30万円だと、154万円が割賦販売法の上限です。

 

この方は、150万円ほどのリボ払いを組むことができます。

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つまり、リボ払いで残債が150万円あっても

総量規制の枠はつかっていないので

法律上では、あと100万円キャッシングすることができます。

 

総量規制はあくまでキャッシングの限度額を年収の1/3

と定めているわけで、リボ払いはショッピングとみなされます。

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ショッピングの限度額はまた別の枠で規制されているのです。

 

ただ、もちろん個人信用情報には、

上記の通り、リボ払いの実績がバッチリのっています。

これを消費者金融が考慮するかは

意見の分かれるところだと思いますが

私は思い切って、プロミスに聞いてみたところ

法律上は割賦販売枠(ショッピング枠)は

関係無いという回答をいただきました。
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もちろん、きちんとリボ払いの返済日

守っていることが条件です。

いくら法律上、別枠としていても

遅れることが多ければ、審査は厳しくなるでしょう。

 

 

 

各社消費者金融はクレジットカードを審査上どのように認識しているか。

 

リボ払いの残高(残債)の影響で審査に通過しないことはあるか?

実際の審査の流れですが、まず、個人信用情報に異動情報というの調べます。

これは、事故情報や金融事故を調べることができます。

そのあと、情報開示請求によりクレジットカードの

利用履歴をしらべます。

クレジットヒストリーと呼ばれるものです。

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参照:クレジットヒストリーを作れているかの確認方法

 

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この際、カードローン会社は利用限度額と

年間返済額の支払い状況などを審査の一つにします。

 

例えば、限度枠に100万円と記載されていれば

利用限度額が100万円のクレジットカードを

持っていることがわかります。

 

支払い状況は、リボルビング残債(返済残高)が

100万円で、毎月の返済額が2万円である

というところまでわかります。
checkプロミスで限度額以上に借り入れをしたい場合

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この限度額に対して、残債(返さなければいけないお金)が

同じ場合、リボ天井(リボ天)ということになります。

100万円の限度額に対して

リボ払いの残債が100万円という状態がリボ天です。

 

 

 

リボ払いがあると審査に通過できないのか?

 

 

年収350万円のサラリーマンが

20万円のリボ払いをしている場合

年収に占める割合が5.7%ですので

これだけで審査に通過できないことはありません。

リボ払いの平均的な利息は15%で

18%になるものもあります。
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審査通過が難しくなるケース

 

年収350万円でリボ残債が120万円の場合

これは返済比率が34.2%にも登りますので

審査通過は厳しくなるかもしれません。

将来的に自己破産せざるを得ないのではないか、

と疑われてしまうからです。

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また、リボ天井(限度額いっぱいリボ払いにしている場合)に

なっているケースは不定期ですが

他のリボ天井になっていないクレジットカード会社からも

途上与信が行われ、個人信用情報をチェックされています。

 

その際、リボ払いの残債があまりに多いと

クレジットカード自体の利用

停止されるというようなことも起こります。

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途上与信とは、審査を無事通過しカードを

受け取ったあとも、そのあとの利用状況もチェックされることです。

途上与信がどのように行われるかというと

以前は人の手で行われていた

主導途上与信が多かったですが

今は機械にかけて調査する自動審査の途上与信が使われています。

 

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審査に甘いカード会社は途上与信を度々確認される

頻繁に途上与信をかけるクレジットカードは審査が

甘いクレジットカード会社が多いようです。

そんなに頻繁に開示請求をして

コストはあわないんじゃないかと考えるかもしれませんが

通常個人で開示請求をすると1000円ほどの費用がかかります。

ただ、クレジットカード会社やカードローン会社

消費者金融では年間契約をしていますので

何度開示請求をかけてもコストは変わらないということです。

 

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多いところでは3ヶ月に1度ぐらいの周期で途上与信をかけ

個人信用情報を覗いているようです。

クレジットカード会社が個人信用情報を確認したかどうかは

『途上与信』という履歴がのこりますので、わかります。

逆に自分たちが自分の個人信用情報を開示してもそのような履歴は残りません。

リボ払いの残高(残債)の影響で審査に通過しないことはあるか?

最近増えているリボ専用クレジットカード、審査ではどう判断されるか?

消費者金融が審査を行う際、必ず個人信用情報を確認します。

check家族や恋人にカードローンを借りていることがばれないようにする方法

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これは、ブラックリストに載っていないか

事故情報、他者からの借り入れがどのくらいあるのか。

過去にどんな金融商品を利用していつ返済したかなどがわかります。

ですので、他社の借り入れなどがある場合はかならず

審査に通過するために正直に申告しましょう。

 

 

個人信用情報には、クレジットカードの情報まで確認されるのでしょうか?

 

個人信用情報で、クレジットカードを

保有していることはわかります。

現在、リボ払い専用のクレジットカードというものが増えています。

 

リボ払いはやはり消費者にとって不利なカードです。

ある程度影響するかもしれません。

 

例えば、下記のようなリボ払い専用

クレジットカードをもっていたら要注意です。

カード(アールスタイルカー)
アコムマスターカード(アコム)
アプティ(オリコ)
エブリプラス(三井住友カード)
Gold UPty(オリコ)
JCB EIT(JCB)
Jizile(三菱UFJ二コス)
Jiyu!da!(セディナ)

check担保ローンとプロミス等の無担保ローンの違い

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などなど、主要カード会社

ほとんどリボルビング払い専用のカードを作っています。

もしこれらのリボルビング払い専用カードを持っている人は要注意です。

消費者金融にとって、リボ払い専用のカードを

持っている人の印象はあまりよくはありません

 

その月にクレジットカードを思わず使いすぎてしまった場合など
リボ払いは非常に便利で、クレジットカード会社にとっても

大きな収入源となっていますので

クレジットカード会社のリボ押しはすごいですが

カードローン会社の審査からすると

『金融リテラシー』『金融知識』に欠ける人

収入の範囲内で生活が難しい人という判断される可能性もあります。
check給与明細なしで、プロミスカードローンの審査に通過する方法

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リボ払いは、一見ショッピングをしているだけに見えます。

また、カードローンや消費者金融と違い

『現金を借りた』という感覚ではなく

支払いを分割して支払っているというイメージですので

利用者に危機感が薄くなります。

この辺は、クレジットカード会社にも問題があると思います。

実質的には、利子と同じようなものですが

クレジットカード会社はリボ払いの

返済の元本ではない部分を利子ではなく、手数料とよんでいると

check貸す側にとって、好ましい借り入れ先、好ましくない借り入れ先

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また、通常のクレジットカードでも

クレジットカード会社のリボ押しもすごいですよね。

ポイントがたくさんもらえたりすんですが

リボ払いした場合の手数料の方が全然高くなります。

リボ専用クレジットカードを持つくらいなら

カードローンで借りて、短期で返済してしまう方が断然お得です。

とくにプロミスは初回1ヶ月間以内での返済であれば、利子もつきません。

 

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プロミスの詳細はこちら

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何気なく作ったカードからリボ払いで地獄をみた体験談

 

名前:山口拓也(仮名)
性別:男性
当時の職業:大学生時から会社員
当時の年齢:20歳~40歳
借入件数:クレジットカード3件
借入先:セゾンカード、オリコカード、ジャックスカード
リボ残高の合計額: 150万円程度

 

今回は、20年に渡るリボ払いの返済を

続けた山口さんにお話をお聞きしました。

クレジットカードを何気なく作ってしまったのがリボ地獄の始まり

始めてクレジットカードを手にしたのは

まだ金融人ついて何も知らない大学生の時でした。

年齢は20歳になったばかりでした。
その時に訪れていたデパートでセゾンカードの

入会キャンペーンをやっていて

きれいな呼び込みの女の子にいわれるままに

クレジットカードを作りました。
checkクレジットカードのリボ払い地獄から脱出する方法

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大学生の時は実家暮らしだったし

単発でコンサート会場の設営の

バイトなどをやっていたので

それほどお金に困ることはありませんでした。
とくに、欲しい服がちょっと高い時などに

クレジットカードを使って購入し、時々リボ払いにしていました。
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もちろん、リボ天まではまだまだ遠く

月の返済額も1万円程度だったらので

ほとんど何も気にしていませんでした。

正直借金という認識もなく

カードで購入したものを細かく支払っていき

その手数料がかかるから

多く支払うのは仕方無い、程度に考えていました。
check銀行系カードローンと消費者金融系カードローンはどう違うか?2

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2枚目のクレジットカードを作る

状況が急変したのは

最初の就職先が倒産してしまった頃からです。

その時私は、25歳でしたが、不況の影響でした。
倒産する直前までは割と責任のある立場をまかせてもらい

月収も30万円ほどでしてした。

それほど贅沢していた覚えはありませんが

月収なりの生活をしていました。

その頃から飲食をした際などにも

クレジットカードをつかうようになり

それもリボ払いで支払うケースが多くなってきました。

check学生がプロミスカードローン審査を通過する方法
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始めてもったクレジットカードは

30万円ほどしかなく

職を失う前に2枚目のクレジットカードを作りました。

毎月のリボ払いは、2−3万円だったと思います。

会社が倒産してしまい、リボ残高も数十万円ほどありましたが

毎月の支払い額もそんなに多くないし

再就職すれば余裕だろう、とそこまでの危機感はありませんでした。

check趣味の釣りのためにプロミスカードローン体験談 釣り道具購入費用を借りる為の審査通過の方法

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しかし、不況のためかなかなか就職先はみつからず

半年就職活動をしましたが

とりあえず派遣社員でしのぎつつ

就職先を探すことにしました。

『やばい』と本格的に感じ出したのは

両親が病気で倒れた頃でした。

両親の医療費の負担をしないわけにはいきません。

現金を残すために、生活上のほとんどの出費を

クレジットカード払いにして

その請求額を全てリボ払いにしていきました。

check旅行費用のプロミスカードローン体験談 旅行費用を借りる為の審査通過の方法

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2枚のクレジットカードを合わせて

90万円がリボ天(リボ払いできる最高額)でしたが

リボ天に近づいてきたため

3枚目のカードを作るしかありませんでした。

やっと20万円ほどのカードが作れました。

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これで、リボ天が110万円までになると

つかの間の安心をしたことを覚えています。

医療費のために両親は結局

家を手放すことになりました。

そこで、アパートで両親と住むことになったのですが

家賃という別の出費もかさんできます。

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なかなか減らないリボ残高

 

またリボ残高は、リボ天に近づいていてきます。
そのころの、毎月のリボ払いの支払額は

6、7万円になっていたと思います。

その時にはもう、10年近くリボ払いの返済をしていましたが

金利が高いためか一向にリボ残高は減らないのです。

リボ払いは、いくら返済したのか

残金がどのくらい減って

あとどのくらいで完済できるのかが

非常にわかりづらいのが怖いところです。

check家族がブラック状態の場合審査通過は可能か?
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ずいぶん返したつもりでも

半分も減っていなかったり・・

不安な気持ちで毎日過ごしていました。

徐々に精神的にも来てしまい

いま考えればだったと思います。

派遣の仕事も不安定で3ヶ月ごとの契約更新

毎回、なんとか乗り切っていた状態です。

 

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なぜ、リボ払いはなかかなか完済できないのか。

実は、リボ払いは、たとえ1万円を返済したとしても

そのほとんどが金利分というような場合があります。

金利を優先して返済額に当てていくため

元金がなかなか減らないのです。

元金がへらないとどうなるかというと

元金から発生する利子がなかなか減らないのです。

 

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金利から優先して返済するので

元本から発生する利子が増えていく

例えば、100万円のリボ残高があって

金利が18%だとすると、1年間の利子は18万円ですが

返済をして50万円のリボ残高まで減らせれば

利子は9万円で済むのです。

半分にまで減らせると返済がずっとになります。

 

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リボ残高という元本がへらないと

毎年18万円もの利子を払い続けなければいけないのです。

相続で100万円がはいり、まさかの完済

実は、長いリボ払い生活のなかで

一度完済できた時があったのです。

それは親戚の相続で100万円ほど入り、

すこし自分の貯金も切り崩し

すべてのカードのリボ残高を完済できたのです。こ

の時の爽快感といったらなかったです。

ようやく自由になれた気がしました。

 

 

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再びリボ払い地獄へ

すべてのカードのリボ残高を完済できて

喜んだのもつかの間、

また徐々にリボ残高は増えていってしまいました。

原因は、派遣のため相変わらず収入が安定しないことと

家賃の5万円が重くのしかかっていきました。
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そして皮肉なことに一度完済したことから

カード会社からの信頼度があがり

それぞれの50万円になったのです。

れで、リボ天は3枚のカード合わせて150万円までになりました。

せっかく幸運が舞い降り、完済できたのに

リボ払いの誘惑を振りほどくことはできませんでした。

 

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本当にバカだったと思いますが

100万円のリボ天をいっぱいにするより

ずっと早く150万円のリボ天に到達してしまいます。

これからまた、長い返済生活が続きます。

 

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しかし、また相続という幸運が訪れます。

相続なので決しておめでたいことではないのですが

両親がなくなり、相続で200万円ほど入ってきました。

結局20年ほどかかってリボ地獄を脱出できました。

ただ、2度の相続でのお金が入ってこなければ

確実に自己破産していたと思います。

 

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いまは、正社員になり、給料はそれほど多くはないですが

不安定な状態からは抜け出しました。

いま考えれば、借金とうい認識のないリボ払いを

何十年もかけて返済するより、

消費者金融で借りて、短期間で返済した方がよほど良かったと感じています。

 

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今すぐお金を借りたい方へ、プロミスを勧める3つの理由

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知っておくべきリボ払い

クレジットカードを使う時に便利なリボ払いですが

請求額が多かった場合など

一見便利で、おサイフに優しそうなシステムですが

いま大きな問題になっています。

使う前にリボ払いの特性デメリットも知っておこう

自動リボ払いとは利用残高のすべてを機械的にリボ払いにし

毎月の支払額を一定に近い金額にするシステムです。

自動リボ払いにしておくと、ネッットショップだろうが

レストラン、デパート、公共料金での支払いも

クレジットカードからの支払いはすべてリボ払いになります。

 

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このシステムは多くのクレジットカード会社で

導入されていますが

これは、毎回高い金利を支払って返済してことになりますので

消費者にとってはかなり不利です。

毎月の返済額の小ささに目を奪われがちですが

いつも割高で物を買ったり

サービスを受けているようなものです。

 

 

 

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一応メリットしては、毎月の支払額が

一定化されるので支払いの準備しやすい
計算がしやすいとうたっているようですが

デメリットも沢山あります。

まず、リボ残高把握しづらくなります

クレジットカードを使うたびにリボ払いになるので

毎月の支払い額が月にクレジットカードで

決済する金額を超えない限り、残高は減りません。

リボ払いの場合、毎月の返済額は1万円や2万円など

低く抑えがちですので、ほとんどの方は

リボ残高が増える一方です。

 

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それも残高はほとんど減らないので

雪だるま式に増えていくといっても過言ではありません。

例えば、毎月1万円の設定をしている人が

その月にカードで1万円使ってしまったら

残金は全く減りません。

自動リボをしているような方が

1万円で済む可能性は少ないですので

ほとんどの人が知らず知らずのうちにリボ残高を増やしてしまいます。

もちろん、リボ残高が増えれば利子も増えていきます。

 

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クレジットカードのリボ払いは利子と

言わず手数料となっていますが、実質同じです。

もし、いま自動リボを使っている人がいればで

何としてでも早めに一括返済してしまうことをお勧めします。

リボ払いの場合、毎月の返済額は極めて低く設定されていますので

良心的だ、と考える人も多いですが、それは大間違いです。

 

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細く長く、返済させた方がクレジットカード会社はずっと

『利子・手数料』という甘い汁をあなたから吸えるのです。

それにきずかず、10年20年

長い時間をかけてリボ払いを返済する人もいます。

リボ払いを残しておくと将来に大きな影を残すとになります。

金利が発生する借金は長ければ長いほど、不利です。
なんとか短期間で返済することを考えましょう。

例えば、30日間無利息サービスのある消費者金融であれば

審査に通りやすいですし

短期間で集中して返済しやすい環境が整えられています。

自動リボ払いの方はまずは一括返済しましょう。

 

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絶対に使ってはいけないリボ払い専用クレジットカード

自動リボ払いと同じように絶対使ってはいけないのが

リボ払い専用クレジットカードです。

自動リボ払いの場合、設定することによって

クレジットカードで決済したものがすべてリボ払いになります。

この仕組みと結果的には同じになるのですが

リボ払い専用クレジットカードというのがあります。
これは当然、自動リボ払いと同じように

クレジットカードで決済したものがすべてリボ払いでの返済になります。

 

 

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毎月のクレジットカード使用額は違っても

リボ払い専用クレジットカードを使えば

毎月の支払い額が一定になって

計算しやすいとか便利とかいう人もいますが

決済するたびにリボ払い手数料

加算されるわけですから

当然リボ残高は増えていきます。

 

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しっかりとリボ払い手数料という名の金利がついていくのですが

ショッピングをしてその支払い額を細分化しているという

頭なので、借金をしているという感覚にはなりにくいのです。

この考えが危険で、どんどんリボ残高と金利は増えていってしまうのです。
正直、リボ払いのために支払う手数料は

本来支払わなくてもよいお金です。

支払うべき早く、リボ払いから脱出するには

きちんと『借りているお金』と認識する必要があります。

30日間の無利息サービスなどを考えると

プロミスで融資を受けて、リボ払いを完済させてしまった方が

ずっと生産的で、のちのちの将来のためにはずっとよいでしょう。

もし、あなたが下記のようなリボ払い専用カードをもっていたら、注意が必要です。

 

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リボしている状態で、住宅ローンを借りる場合は?

 

住宅ローンを借りる場合は

審査の前にリボ払いの残債

すべて完済することが条件になります。

 

 

プロミスの詳細はこちら

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